每天学一个金融知识：贷款分类

“贷款分类”

一、贷款分类方式

在中国金融体系中，贷款分类是根据贷款的用途、期限、担保方式等因素对贷款进行的系统分类。所以有很多种分类方式。

1.按用途分类

主要用于个人消费用途，如购买汽车、家电个人消费贷款、教育支出等。

个人住房贷款:用于购买、建造或翻修住房。

企业贷款:提供给企业用于资本运营、设备购置、扩展业务等。

农业贷款:专门用于支持农业生产和农村经济发展。

2.按期限分类

短期贷款:期限通常不超过一年。

中期贷款:期限一般在一年到五年之间。

长期贷款:期限超过五年，例如住房贷款常见期限为20年或更长。

3.按担保方式分类

有担保贷款:借款人需提供抵押物或担保人，如房产、车辆或其他财产作为贷款的担保。

无担保贷款:不需要提供抵押或担保人，通常基于借款人的信用评分进行贷款，风险较高，利率也相对较高。

4.按利率类型分类

固定利率贷款:贷款的利率在整个贷款期限内保持不变。

浮动利率贷款:贷款的利率会根据市场利率的变化而调整。

二、有无担保的角度来划分

在银行实际贷款业务中，最常用的分类方式主要是从有无担保的角度来划分，一般分为以下这5类:信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。

1.信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借贷人不需要提供担保。如果客户保持良好的征信，就可凭借这个申请信用贷款。由于信用贷款不需要用抵押物进行抵押或第三方担保申报流程比较简单，放款速度快，受到很多人青睐。但是同时额度会比较低，且存在很多信用贷款的骗局，因此，信用贷款一定要选正规金融机构办理。

2.保证贷款是担保人以其自有的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务。保证贷款的手续较为简便，一般不需办理有关登记评估等手续。

3.抵押贷款是以借款人提供一定的抵押品作为保证的贷款。抵押品包括动产与不动产。贷款银行对于借款人或第三人不转移占有而提供的抵押物，在债务不能履行时，有权就其卖得的收入优先受偿。在这种担保形式下，抵押人对其抵押物享有有效的所有权和处分权。

抵押贷款一般额度较高，贷款期限长，且还款方式比较灵活，但如果不能按时还款，抵押物会有被执行的风险，且抵押品拍卖时价格会比市场价低，存在资产缩水的风险。

4.质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的质物包括:国库券(国家有特殊规定的除外)，国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。

不同于抵押贷款，在进行质押贷款后，质押的物品归属权变转移到了贷款机构手里，只有还清贷款后才能拿回归属权。

5.票据贴现是持票人在需要资金时，将其收到的未到期承兑汇票，经过背书转让给银行，先向银行贴付利息，银行以票面余额扣除贴现利息后的票款付给收款人，汇票到期时，银行凭票向承兑人收取现款。

票据贴现的成本较低，灵活方便。但是会受到票据时效的限制，票据贷款到期后需要借款人筹集周转资金，加剧借款人资金流动的压力。