每天学一个金融知识：征信报告显示有呆账

呆账，是征信报告中最严重的不良记录之一，它指的是已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的欠款。

偶尔逾期→连三累六（连续三次累计六次逾期）→逾期一直未还→保险代偿（债权保险公司代为偿还）→呆账（债务被划归为死账）

在此我们先说说「贷款五级分类」，贷款五级分类是商业银行根据借款人的实际还款能力，将贷款按风险程度划分为五个等级：正常、关注、次级、可疑和损失。

以上五级分类里的次级、可疑和损失等三类，被划分为不良贷款。

这三类不良贷款，按逾期天数依次递推：90-180天的贷款，划为次级类；180-360天的贷款，划为可疑类；360天以上的贷款，划为损失类。

具体请参考图片示例：详细版征信报告的「编制说明」。

其中逾期1~7、呆账等不良记录会严重影响个人征信。

在征信报告上，如果逾期30天以上，其实就很负面了。如果逾期在90天以上，且是近期记录，则在申请绝大部分产品时会被拒批。

因而如果个人的五级分类被记录为不良，不仅难以获得新的贷款，还可能被列入黑名单。

出现呆帐怎么办？

首先，要尽快结清所有不良记录。

然后，找到不良记录的真实原因，比如信用卡年费不知情、或疫情期间特殊情况、或其他一些不可抗力，等等。

如果确实为非主观的原因，则可以和该银行沟通，联系其主动消除不良记录，或退而求其次，拿到情况说明。这些努力，在新的银行申请贷款时，可以起到一定的积极作用。

如果确实为主观原因，且逾期次数过多，甚至呆账，则在结清不良记录之后，只能选择慢慢养征信了。

一般在结清2年之后，一些银行产品可能会准入。在结清5年之后，征信的不良记录会逐步消除。