贷款利息计算：等额本息、等额本金、等本等息与先息后本全解析

“贷款利息怎么算？”这是大多数人在办理贷款时最关心的问题。生活中遇到买房、创业等需要贷款的场景时，大家常会纠结还款方式的选择。最常见的两种方式是等额本息和等额本金。除了购房按揭贷款外，银行贷款还有消费贷，抵押贷，企业信用贷等，不同类型，不同产品的贷款，还款方式也是多样的，包括先息后本、等本等息，它们到底有什么区别？利息差多少？适合哪些人？今天帮您梳理清楚。

最核心的区别：本金怎么还？

等额本息——月供固定，压力平均

•定义：每月还固定金额（比如100万贷款，利率5%，20年期限，每月约6599元），包含部分本金和利息。

等额本息计算方式：利息=（月供×期数）-本金 （6599×240）-100万≈58万），每月还掉部分本金，剩余本金减少，利息逐月降低。

•适合场景：长期稳定支出（比如房贷、车贷），适合上班族。

•优势：还款规律，方便规划家庭开支；总利息比先息后本低。

•劣势：前期利息占比高，提前还款不划算。

等额本金

•定义：是指在贷款还款期内，将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。由于每月偿还的本金固定，而利息随着本金的减少逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。

等额本金计算方式：每月还款金额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）× 月利率。

例如，贷款金额为 100 万元，贷款期限为 5 年（60 个月），年利率为 3.6%，则月利率 = 3.6%÷12=0.3%。

每月偿还本金 = 1000000÷60 = 16666.67 元。

第一个月利息 = 1000000×0.3% = 3000元。

第一个月还款总额 = 16666.67+3000 = 19666.67 元。

第二个月还款金额：

已归还本金累计额为 16666.67 元。

每月偿还本金依然是 16666.67 元。

第二个月利息 =(1000000 - 16666.67)×0.3%≈2950 元。

第二个月还款总额 =16666.67+2950= 19616.67 元。

5年期贷款总利息9.15万元。

等本等息

•定义：是指在还款期内，把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个还款期内，每个月还款金额固定。借款人每月还款金额由固定的本金和固定的利息两部分组成。

首先计算总利息：本金×年利率×贷款年限=1000000×3.6%×5=180000元

本息总和：1000000+180000=1180000元

每月还款金额=本息总和÷总还款月数=1180000÷60=19666.67元。

等本等息的利息总和为180000元，这个利息换算成等额本息，折合年利率在6.71%

先息后本——前期轻松，后期压力大

•定义：每月只还利息（比如贷款100万，利率5%，每月还4167元利息），最后一期一次性归还全部本金（100万）。

先息后本计算公式：利息=本金×年利率×年限（100万×5%×1=5万），全程占用全部本金，利息按100万全额计算。

•适合场景：短期资金周转（比如1-3年），比如开店进货、工程垫资等。

•优势：前期月供压力极小，手里能留更多现金用于投资或应急。

•劣势：最后一次性还本金压力极大，适合“短期内能赚回本金”的人群。

四种还款方式的利息计算公式

1、等额本息

每月还款金额=〔月利率×贷款本金×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

贷款利息总额=贷款总月数×每月还款金额-贷款本金

2、等额本金

每月还款金额=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×月利率。

我们可以将这个公式拆分为几个部分来理解

每月应还本金：这是固定的，即贷款总额除以总还款月数，表示每个月需要还的本金部分。

每月应还利息：这是逐月递减的，因为随着本金的不断归还，剩余本金越来越少，所以产生的利息也就越来越少。计算方法是剩余本金乘以月利率。

每月还款金额：就是每月应还本金和每月应还利息的和。由于每月应还利息逐月递减，所以每月还款金额也是逐月递减的。

3、等本等息

每月还款金额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1] + 本金 ÷ 还款月数。

等本等息每个月还的本金是一样的，但是利息是基于初始贷款总额来计算的，所以每个月的利息也是一样的，这样每个月还的本息和就是固定的。

4、先息后本

每月还款利息 = 贷款本金 × 年利率 ÷ 12

最后一期还款金额 = 贷款本金 + (贷款本金 × 年利率 ÷ 12)

举个例子，阿政贷了10万，年利率4.2%，贷款期限一年，那么每个月要还的利息就是：100000 ×4.2%÷12 = 350元，到最后一期的时候，要还的钱就是100000 + 350 = 100350元。

如何找到适合自己的还款方案？

这四种还款方式各具特点，适合不同的用户：

1. 等额本息：每个月的还款金额固定，这种方式让还款压力较为均匀，但在整个贷款期间，总利息支出较高。

2. 等额本金：随着本金的减少，利息也会逐步降低，因此总利息支出相对较少。然而，这种方式在初期的还款压力较大，而后期则会减轻。

3. 等本等息：此方式的利息是基于最初的贷款金额计算，不会因本金的减少而降低，因此总利息支出较高。

4. 先息后本：前期的还款压力非常小，只需偿还利息，资金利用率较高，本金保持在手中。但到期时需要一次性偿还全部本金，这时的还款压力会很大。

总结：没有绝对好坏，只有适合与否

•短期用钱、有还款能力→选先息后本，灵活度高。

•长期负债、求稳定→选等额本息、等额本金。

•关键原则：根据资金用途、回款周期、收入稳定性综合判断。

先息后本是“先甜后苦”，等额本息、等额本金是“细水长流”。根据你的资金计划和收入稳定性，选择最适合的方式！

如果您不清楚该如何选择或者有任何疑问，欢迎您微信识别页面下方“客服在线咨询”或拨打4000000091咨询了解。