网贷的真实利率怎么算？什么是IRR？

最近堂姐的公司因为资金周转，临时帮她在网贷产品上申请了一笔资金，研究了一下网贷真实利率。市面上有各种各样的借贷产品，各种各样的还款方式，怎么知道它的真实利率是多少？怎么选择一个最合适的方案？怎么避免被蒙在鼓里还毫无察觉？这一篇我们把它讲清楚。

如果借了1000元钱，有两种还款方式：一种是等额本息；一种是先息后本。等额本息总利息是64.5元，先息后本总利息是113.7元，

请问哪个方式更便宜？

大多数人会说第一个。因为利息才60多元钱，而第一个100多元钱。

这就是直觉错误。

利率分两种：一种我们叫它“名义利率”，另一种我们叫它“实际利率”。

如果想知道“名义利率”，可以直接用利息除以本金，这是APR算法；如果想知道真实利率，必须要用IRR算法[IRR，全称是“内部收益率”（Internal Rate of Return），它表示一个投资项目的实际回报率。在此我们称其为“真实利率”。]。

具体做法是，在Excel里面做一个这样的表格，输入每个月的净现金流，然后按下图一键计算就行。

通过IRR计算发现，上面两种方式的月息都是1%，年息都是12%。完全没有区别。选等额本息只是直觉上感觉便宜，实际是完全一样的。

奇怪了，为什么会这样呢？因为你手里可用的本金量不一样。

虽然都是借1000元钱，但等额本息意味着你在不停地归还本金，实际每个月能用的钱越来越少，所以名义利率更低。

而先息后本意味着1000元钱你是从头用到尾，实际能用的本金更多，看上去名义利率更高。

所以相同的实际利率，在不同的场景下，会展示出来完全不同的名义利率。

还有一种等本等息还款方式，虽然每期都在还本，但是实际计算利息的基数并没有减少，需要大家注意。

如果你用网贷、信贷产品，一定要用IRR这个“照妖镜”算一下实际利率到底是多少，做一个明白人。