没有营业执照，普通人怎么办低息房产抵押贷？

“想用房子申请低息贷款，却被营业执照绊住脚”——这成为众多普通家庭面临的资金难题。央行最新数据显示，2025 年经营性抵押贷款在抵押贷款市场中的占比已超 60%，然而，并非人人都有营业执照。别担心，本文将为您揭晓四大合法解决方案，助力您绕过“营业执照”这道坎，将房产价值成功变现！

方案一：纯消费型房抵贷——上班族的理想之选

对于普通上班族而言，纯消费型房产抵押贷款是个不错的选择。它无需营业执照，主要满足个人消费需求，像房屋装修、购置大型家电、支付教育费用等都在其涵盖范围内。

申请此类贷款时，银行会重点关注以下几个方面：

征信记录良好：征信是银行评估借款人信用状况的关键依据。保持良好的信用记录，按时偿还信用卡欠款及其他债务，能显著提高贷款申请成功率。

收入来源稳定：提供工作证明和收入流水，证明自己有稳定的收入，且收入需覆盖月供的两倍以上，这样才能让银行放心放款。

房产状况佳：房屋的位置、面积、房龄等因素都会影响贷款额度和审批结果。通常，房龄较新、位置优越的房产更容易获得较高的贷款额度。

目前，部分银行的纯消费型房产抵押贷款产品额度最高可达 100 万，贷款期限最长可达10年。

方案二：二次抵押贷款——盘活房产剩余价值

二次抵押贷款在特定情况下无需营业执照即可申请，为没有经营实体的普通人开辟了新的资金获取渠道，不过具体能否申请还需看贷款用途和金融机构政策。若名下房产已有房贷且存在增值空间，二次抵押贷款可充分盘活房产剩余价值。它无需结清首次贷款，直接将房产剩余价值再次抵押给银行获取资金。

办理二次抵押贷款的流程如下：

评估房产价值：银行会委托专业评估机构对房产进行评估，确定其当前市场价值和剩余价值。

选择合适银行：不同银行对二次抵押贷款的政策和要求存在差异，要挑选对二次抵押较为宽松的银行。

提交申请材料：准备好身份证、房产证、首次贷款还款记录、收入证明等材料。

等待审批和放款：银行审核通过后，会与借款人签订贷款合同，办理相关抵押登记手续，随后放款。

二次抵押贷款的额度一般为房产剩余价值的 70%左右，利率相对首次抵押贷款会稍高一些。

方案三：助贷平台——便捷贷款新途径

随着互联网金融的蓬勃发展，助贷平台为没有营业执照的人提供了更多贷款选择。这些平台与多家银行和金融机构合作，能根据借款人的实际情况和需求匹配合适的贷款产品。

选择助贷平台时，需注意以下几点：

平台资质：确保平台具备合法经营资质，持有相关金融牌照。

产品多样性：平台合作的银行和产品越多，借款人获得合适贷款的机会就越大。

费用透明：了解平台的收费标准，避免出现隐藏费用。

通过助贷平台申请房产抵押贷款，流程相对简便。借款人只需在平台上填写申请信息，平台会进行初步审核，帮助申请人匹配合适的银行和产品，并协助准备相关资料，之后借款人按银行要求进行后续操作即可。

方案四：获取营业执照的四大合规途径

新注册营业执照：如今很多银行支持新注册公司办理抵押经营贷，但不同银行对新公司的要求不同，额度和利率也有所差异，需仔细比对筛选并提前做好准备。

过户一个公司：选择税务正常的公司，变更法人并经营满 6 个月，部分银行接受此类申请。可通过助贷公司协助办理，这种方式贷款利率较低，通过率较高。

借用亲属公司：若亲属有公司，部分银行对借用亲属公司也有一定接受度，但需签订劳动合同并缴纳社保，提供公司对公流水等。

暗股代持协议：与显名股东签订公证协议，参与公司决策并提供分红流水，证明实际控制权。

申请房产抵押贷款的注意事项

合理规划贷款用途：确保贷款用途符合银行规定，避免将贷款用于投资、赌博等非法或高风险活动。

注意还款能力：申请贷款前，要充分评估自身还款能力，选择合适的贷款额度和期限，防止因还款压力过大影响生活。

防范风险：警惕不良中介和机构，避免陷入套路贷、高利贷等陷阱。签订贷款合同前，要仔细阅读合同条款，了解贷款的利率、还款方式、违约责任等重要信息。⚠严禁使用伪造材料办理经营贷，以免面临抽贷风险。

没有营业执照并不意味着不能贷款，关键在于找到适合自己的解决方案。