企业贷款审批的关键点，重在10个方面

银行在审批中小企业贷款的时候，并不会单方面地去看某个点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，并且针对不同的企业，判断的维度可能也是不同的。中小企业贷款审批主要看以下10个方面：

一、银行流水

这是验证企业经营状况的直接方式。

考察近一年或两年的银行经营流水，重点关注近半年至一年的进账流水。

二、财务报表

财务报表反映一家企业过去一个财政时间段（主要是季度或年度）的财政表现，及期末状况。企业贷款会核查企业最近两年以及三个月的财务报表，甚至有一些还需要提供审计报告，主要是为了避免现在有些合同的财务报表是阴阳报表。

财务报表或者审计报告，可以看出比较多有关企业经营层面的信息，比如营业收入、营业成本、利润、负债等。

三、开票金额

反映企业的基本收入情况。

开票金额越多，通常说明企业收入越多。

四、企业负债

包括企业的贷款及一切等待支付的款项，如供应商货款。

一般情况下，银行要求企业的负债率一般不能超过70%，最好低于55%。一家企业资产负债率主要就是反映企业总体的负债水平和财务风险和偿还能力，不管是哪一家企业只要资产负债率过高，那相应的偿还能力就会有所下降，就会增加风险。  

五、抵押物价值

企业贷款类型包括抵押贷款、信用贷款和担保贷款。

如果企业在申请贷款的时候能够提供一些具有价值的有效抵押物，那么贷款通过率也会大大提高。

提供有价值的有效抵押物可提高贷款通过率。抵押物价值越高、变现能力越强，企业还款能力越强。

六、可变资产

一些企业有多余的资金时，就会有参股其他企业的行为，比如持有上市公司股票、银行理财等，这些都是可变资产。如果一个企业持有较多的可变资产，可以一定程度上证明其还款能力不弱。

七、行业分析

了解企业的市场份额、销售资源、行业前景、行业利润和规模效益。

如果行业发展好，潜在的风险就相对低。

八、企业及法人信用

通过企业征信报告和法人个人征信报告查看。反映企业的还款意识和还款能力。查询过多或出现逾期会对贷款审批产生负面影响。

九、司法记录

司法纠纷可能导致企业财产被查封或变卖。

即使营收状况良好，一旦陷入官司，还款能力也会受到质疑。

十、贷款用途

企业申请贷款通常用于经营发展，如生产经营、项目建设、设备采购等。

贷款资金不得流入房产投资、炒股、赌博等高危领域。资金投入方向需与经营范围相符，以提高银行放款机率。

其他方面补充：

1、企业经营管理：

考察企业的管理团队、组织架构、经营策略等。评估企业的市场竞争力和持续发展能力。

2、企业规模与实力：

考察企业的注册资本、员工数量、经营场所等。评估企业的整体规模和实力。

3、企业历史与背景：

了解企业的成立时间、发展历程、股东结构等。评估企业的稳定性和可靠性。

银行在审批中小企业贷款时，会综合企业各方面的信息进行交叉核实，而且针对不同的企业，银行考核的角度和重点都会不一样。