“逾期”、“呆账”、“代偿”该如何消除？

大家都知道贷款逾期一定时间后，会被上报到征信中心，个人征信报告上就会出现逾期记录，对以后的贷款申请造成不利的影响。但是你可能不知道，在行业内，逾期其实并不可怕，“呆账”和“代偿”的严重性，是远高于逾期的。

1、什么是逾期

在金融领域，逾期一般是指贷款或信用卡，在规定的最后期限内，没有进行还款，被金融机构上报后，就会在你的个人征信报告上体现，形式为数字1-7，逾期30天显示为1，每增加30天数字加1，最高显示为7，也就是逾期180天以上。

在金融领域，逾期并不可怕，只要近两年不出现连三累六的情况，基本上影响不大。

连三累六指在信用报告中显示连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况。

这种情况就属于比较严重的不良记录了，市面上的贷款基本都通过不了，即便如此，与“呆账”和“代偿”比起来，还是有些小巫见大巫了。

2、什么是呆账

呆账分为一般呆账和溢价款呆账，不同的呆账所产生的原因不同。一般呆账是指贷款已经过了偿付期限，经催讨后不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。简单来说就是这笔钱可能要不回来了，就会被标记为呆账。

还有一种情况也会产生呆账，那就是溢价款呆账。溢价款呆账指的就是你长期不使用信用卡，但是卡里有多余的钱，这种情况也会产生呆账。

3、什么是代偿

现在一些贷款机构会引入一些保险机构共同承担风险；在借款人办理贷款的时候需要交保险服务费，一旦借款人逾期，就由保险机构帮他们偿还，这样在征信上就会显示“代偿”。

就是你的欠款逾期超过一定时间后，别人替你还了，但这并不代表你不用还款了，而是你的债主由银行变成了替你还钱的人。

呆账和代偿比逾期产生的影响要严重的多，如果不解决，基本上你就告别银行的金融业务了。因为它会一直保留在你个人征信报告中，只要你不还钱，就会一直显示，你还想申贷买房买车几乎是不可能的！

那么我们该如何消除这些记录呢？

逾期比较简单，只要你将欠款全部还清，并保持不出现新的逾期，2年之后，基本就不影响你申请贷款了，5年之后逾期记录就不再展示了。

呆账处理起来也不难，首先要联系欠款机构还清欠款，然后要进行销户，大家要注意一定要进行销户，只有进行销户处理，呆账记录才会更新，当然这个更新是由金融机构上报的，如果你还款销户都几个星期了，你的征信还没变，可以尝试催一下机构，更新之后，你的征信记录将会显示为逾期，过5年就不展示了。

代偿处理起来就比较麻烦了，因为你的债权人已经不是银行了，而是代偿机构，你需要联系代偿机构进行还款，当然也不是你还完代偿机构，你的债务就结清了，你还的只是代偿机构替你代偿的本金，而银行的利息和违约金，你并没有结清。所以在处理代偿时，一定要跟银行和代偿机构都沟通好后，再去结清。结清之后的步骤和处理呆账一样，及时联系债权人尽早更新你的征信报告。